Et si tout était possible?

Lorsqu’on termine ses études, on aimerait croire que le monde est à nous et que tout est possible. Et si ce n'était pas complètement fou?

On a tous des rêves plus ou moins irréalistes. Faire un voyage autour du monde. Prendre une sabbatique. Lancer une entreprise. Ou même, changer de carrière.

Il est probablement impossible de réaliser tous ses rêves... Cependant, on peut assurément en réaliser quelques-uns en se donnant les moyens de faire des choix à différents moments de notre vie. Cette liberté s’appelle l’indépendance financière, et elle s’acquiert grâce à trois leviers : la discipline d'épargne, le temps et les bons véhicules de placement.

La discipline d'épargne

Imaginons que vous envisagez de faire un voyage à l’étranger. En mettant 50 $ de côté par semaine, vous pourriez vous offrir votre billet d’avion et une semaine d’hébergement dans environ 30 semaines selon la destination choisie. Imaginons maintenant que vous conservez cette discipline pendant… 20 ans.

Imaginons aussi que, vos moyens augmentant, c’est 100 $ par semaine que vous épargnez. Dans 20 ans, vous aurez donc épargné 104 000 $. Mais si on suppose un rendement annuel moyen de 5 %, votre capital s’élèvera à 178 732 $! Soudainement, bien des projets deviennent possibles.

Mais voici une illustration encore plus convaincante.

Le temps

Supposons que vous avez 25 ans et que vous voulez vous assurer d'avoir un bon coussin financier lorsque vous arriverez à 65 ans. Vous cotisez 5 000 $ par année à un REER jusqu’à ce que vous ayez 40 ans. Vous cessez alors de cotiser et ne touchez pas à votre épargne. C’est une bien drôle d’idée mais, néanmoins, avec un rendement annuel moyen de 5 %, vos cotisations de 80 000 $ (16 ans X 5 000 $) vous auront procuré un capital de 400 563 $ lorsque vous arriverez à 65 ans.

Maintenant, imaginons que vous attendez d'avoir 40 ans pour commencer à épargner et qu’alors, vous cotisez 5 000 $ par année, de 41 ans jusqu’à 65 ans. Quel montant ces cotisations de 125 000 $ (25 ans X 5 000 $) vous auront-elles procuré? Réponse : 238 635 $, soit 161 928 $ de moins que dans le premier scénario! En retardant de 16 ans votre stratégie, vous vous êtes privé d'autant d'années de rendement composé, c’est-à-dire de rendement s’accumulant sur le rendement des années précédentes.

Morale de l’histoire : pour être libre de vos choix demain, mieux vaut commencer à épargner aujourd'hui.

Les véhicules de placement

Mais comment vous donner cette liberté de choix quand on sait que l'impôt risque d'accaparer une grande part de vos gains chaque année? Réponse : grâce à deux véhicules conçus justement pour mettre vos rendements à l’abri de l'impôt : •

• le compte d’épargne libre d'impôt (CELI)

Le CELI vous permet de mettre jusqu’à 5 500 $ par année complètement à l’abri de l’impôt dès l’année de vos 18 ans. Vous pouvez cotiser quand vous le voulez et faire des retraits libres d’impôts à votre guise, à certaines conditions. Mieux : vos limites annuelles de cotisation sont cumulatives. Donc si vous avez 25 ans et n’avez pas encore utilisé le CELI, ce sont des dizaines de milliers de dollars que vous pouvez, déjà, protéger de l’impôt! •

• Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Le REER est davantage conçu pour la retraite. Vous pouvez y cotiser jusqu’à 18 % de votre revenu de l’année précédente. En plus de mettre votre épargne à l’abri du fisc, comme le CELI, il vous procure une déduction d’impôt sur vos cotisations annuelles : autrement dit, une partie de votre cotisation vous est remboursée! La contrepartie est qu’à la retraite, les revenus que vous tirerez de votre REER seront imposables. À noter que vous pouvez aussi retirer jusqu’à 25 000 $ non imposables de votre REER pour acheter votre première propriété, à condition de les rembourser sur une période de 15 ans.

Bref, pour réaliser vos rêves, le truc est simple : épargnez régulièrement, durant une longue période de temps, dans un véhicule d’investissement approprié. Et peut-être que oui, tout deviendra possible…

Pour recevoir des conseils judicieux, quelle que soit votre situation, n'hésitez pas à communiquer avec le Service-conseil de FÉRIQUE dont l'équipe de représentants en épargne collective possède tous les outils pour vous aider à bâtir un plan financier solide et un portefeuille bien diversifié. Elle peut également contribuer à optimiser votre situation financière et vous aider à épargner. Le tout sans frais additionnels.

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Date limite pour faire votre cotisation REER 2016 : 1^er mars 2017

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